Rosnąca liczba rowerzystów idzie w parze z rosnącą lawinowo liczbą kradzieży. Zauważają to także towarzystwa ubezpieczeniowe przygotowując pakiety ubezpieczeń dla rowerzystów.
Zwykle oferowane są ubezpieczenia od odpowiedzialności za wyrządzone szkody (OC) i następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW), rzadziej Casco. W zależności od ilości czasu spędzonej na rowerze i ryzyka na jakie jesteśmy narażeni można rozważyć OC i NNW. Większym problemem jest, gdy chcemy zabezpieczyć finansowo rower przed kradzieżą. W takim przypadku szukamy ubezpieczenia rowerowego od kradzieży zwane Casco, które podobnie jak Auto-Casco chroni przed kradzieżą* lub zniszczeniem naszego wspaniałego pojazdu.

Rabunek = Kradzież* ?

IMG_6056-rabunek
Ubezpieczenie casco w popularnym towarzystwie ubezpieczeniowym zwykle obejmuje rabunek roweru i tym sposobem jesteśmy bezpieczni…. – ale to nie jest prawda! Warto zwrócić uwagę na drobną różnicę pomiędzy słowami „rabunek” i „kradzież”. Rabunek występuje wtedy, gdy podczas kradzieży złodziej użyje przemocy fizycznej na użytkowniku, doprowadzi poszkodowanego do nieprzytomności lub bezbronności i zrabuje rower. Dopiero wówczas można powiedzieć o rabunku (zwanym także rozbojem). Jeśli jednak zostawimy rower przypięty pod domem i ktoś nam go ukradnie przecinając zapięcie, a ubezpieczenie obejmuje jedynie rabunek, zostaniemy na lodzie, ponieważ nie doszło do użycia przemocy fizycznej. Przemoc fizyczna z jaką został brutalnie potraktowany rower zostanie bezlitośnie zignorowana. Jednym słowem – kradzież i rabunek to dwie zupełnie różne rzeczy.

Ubezpieczenie mieszkania ubezpiecza rower?

klodka-zamkniecie-lock

Photo credit: Street Photography candid via Foter.com / CC BY

Pewnym sposobem na ubezpieczenie roweru może być ubezpieczenie mieszkania. Jeśli przechowujesz rower w garażu, piwnicy lub komórce, warto zwrócić uwagę na ubezpieczenia mieszkaniowe, które obejmuje także pomieszczenia przynależne. Posiadanie takiego ubezpieczenia zapewni ochronę  przed kradzieżą w miejscu zamieszkania. Jeśli przechowujesz rower w np. piwnicy, wykupując ubezpieczenie warto zwrócić na to uwagę. Większość towarzystw ubezpieczeniowych (także PZU, Warta i inne) bierze odpowiedzialność za sprzęt przechowywany w ubezpieczonych pomieszczeniach.
Warto jednak zwrócić uwagę na limity kwoty, którą można odzyskać po kradzieży roweru, gdyż często jest to niewielki procent wartości cennego roweru.

NNW a sport wyczynowy

Wielu ubezpieczycieli stosuje wyłączenia ubezpieczenia w przypadku gdy użytkownik jest sportowcem lub wyczynowo traktuje rower. Stosowane także wyjątki do ubezpieczenia gdy wykonujemy z rowerem czynności uznane za ekstremalne lub niezgodne ze standardowym przeznaczeniem roweru. Przed podpisaniem umowy warto zapoznać się z często obszerną listą wyjątków, wyłączeń, kruczków zapisanych małym druczkiem. W przeciwnym razie, możemy czuć się ubezpieczeni tylko do czasu gdy udamy się po odszkodowanie. Warto więc dokładnie czytać.

IMG_6057

Mając wiedzę czym jest kradzież, czym rabunek i jakie są rodzaje ubezpieczeń możemy przejść do porównania wybranych ofert dedykowanych rowerzystom.

Warta

W Warcie w ramach pakietu ubezpieczenia mieszkania można objąć ubezpieczeniem rower, który chroniony jest wówczas przed kradzieżą z domu lub ubezpieczonych pomieszczeń. Warta pozwala także, na ubezpieczenie roweru jako bagażu. W tym przypadku rower chroniony jest przed kradzieżą, gdy go przewozimy np pociągiem lub na dachu auta.
Dodatkowo Warta oferuje także rowerowe OC i NNW ubezpieczające od odpowiedzialności za szkody wyrządzone innym osobom nieostrożną jazdą oraz pechowe wypadki.
Niestety o ochronie ubezpieczeniowej od kradzieży spod sklepu nie ma mowy.

Proama

Mamy w Proama do wyboru ubezpieczenie OC, od nieszczęścia – NNW, oraz dość interesujące assistance – obejmujący m.in., naprawę roweru gdy nam się nagle popsuje. Ubezpieczenia od popularnego złodzieja niestety ponownie nie ma.

Ubezpieczenie Kwota
NNW – śmierć w następstwie nieszczęśliwego wypadku 10000 zł – 50000 zł
NNW – trwały uszczerbek na zdrowiu w następstwie nieszczęśliwego wypadku 10000 zł – 50000 zł
OC w życiu prywatnym związana z używaniem roweru 20000 zł – 50000 zł

PZU

PZU oferuje pakiet o nazwie „Bezpieczny Rowerzysta„, który obejmuje nieszczęśliwe zdarzenia – NNW, odpowiedzialność za wyrządzone rowerem szkody – OC. Jest także Casco, które wygląda ciekawie, gdyż obejmuje ubezpieczenie np. sakwy rowerowej od kradzieży a także uszkodzenia lub rabunku roweru. Niestety ubezpieczyciel nie wspomina o kradzieży.

Ubezpieczenie Opis Kwota
NNW Wypadek podczas jazdy rowerem i poważne skutki zdrowotne: złamania itd do 50 000 zł
OC Zniszczenie cudzej własności podczas jazdy rowerem lub wyrządzenie komuś krzywdy. do 200 000 zł
bagażu Kradzież bagażu rowerowego do 3 000 zł
casco roweru Rabunek roweru lub jego części
Kradzież roweru nie jest objęta ubezpieczeniem
do 5 000 zł

TUW

Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych oferuje pakiet „Bezpieczny rowerzysta” zawierający podobnie jak inne towarzystwa OC, NNW, ale także Casco. Jest to jedyne znane mi Casco pozwalające zabezpieczyć się przed ewentualnością kradzieży, dostępne w rozszerzonej wersji tego pakietu.
Co ciekawe TUW ubezpiecza od „prawdziwej” kradzieży a nie tylko rabunku. Obejmuje kradzież roweru z siedliska i miejsc ogólnie dostępnych. Oczywiście jest kilka warunków, które trzeba spełnić, jednak mimo to oferta jest dość unikatowa.
Warunki to:
– kradzież wystąpiła w godzinach od 6:00 do 22:00 – jest to zwykle spełnione, o ile nie zostawiamy roweru po za domem na noc. Ubezpieczenie nie obejmuje przypadku gdy złodziej odkręci nam siodełko lub ukradnie koło.
przypięcie roweru do stałego elementu architektury – nie jest określone jakie ma być to zapięcie,
– w przypadku roweru o wartości powyżej 2000 zł dodatkowo wymagane jest oznakowanie roweru metodą tajnopisu i zarejestrowanie przez policję lub inny uprawniony organ. Podczas oznakowania przez policję zwykle stosuje się tajnopis + grawerowanie oraz naklejkę.

Przykładowa składka roczna dla roweru o wartości 1500 zł wynosi 142 zł przy założeniu, że suma ubezpieczenia NNW i suma gwarancyjna odpowiedzialności cywilnej wynosi 20 tyś. zł. Nie jest to mało, ale może być opłacalne. Limit kwoty ubezpieczenia roweru z wyposażeniem to 15 tyś zł.
(dane z 2015 r.; dla jasności dodam, że TUW nie daje za ten tekst ani złotówki)

IMG_6059

Czy warto się ubezpieczyć?

To zależy na ile realne jest w twoim przypadku ryzyko nieszczęścia. Czy masz wśród znajomych osobę, która poszkodowała kogoś jadąc na rowerze i musiała ponieść w związku z tym jakieś koszty? Znasz kogoś, kto miał poważny wypadek podczas jazdy? A może komuś znajomemu skradziono rower? Odpowiadając sobie na takie podstawowe pytania możesz określić w przybliżeniu jakie jest ryzyko w twoim otoczeniu i od czego warto się ubezpieczyć a co jest tak mało prawdopodobne, że ryzyko jest minimalne.